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    “旅行社责任险”与“旅游意外险”五大不同点全接触
 　　9月1日，国家旅游局颁布的《旅行社投保旅行社责任保险规定》（下称责任险）正式施行，《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》（下称旅意险）同时废止。从投保"旅游意外险"到"旅行社责任险"，对旅行社或是游客来说都是一个很大的转变。为了使旅行社和游客更深入了解规定的内容，掌握实施旅行社责任险给旅行社和游客的权益保护所带来的改变，现将两种保险作一个比较，供参考。 
    一、"责任险"与"旅意险"的最大区别在于把投保人、被保险人和受益人统一为旅行社，理顺了保险各方的法律关系，有效保障了游客和旅行社的合法权益。
　　"旅意险"是旅行社为游客投保，一方面，旅行社交了保费，只是代游客办理投保手续，充当代理人的角色，真正的投保人仍为游客；另方面，旅行社虽然出了保费，但被保险人、受益人均为游客，一旦出险，游客的权益受到保障，但保险公司的赔偿并不能代替存在过失的旅行社的赔偿责任，旅行社的责任风险不能转嫁，造成旅行社的权利义务不对等。
　　"责任险"是旅行社为自己投保，投保人、被保险人、受益人均为旅行社，一旦因旅行社责任造成游客遭受人身和财产损失，保险公司代表旅行社承担赔偿责任，起到了既能对游客的人身伤害和财产损失进行赔偿，保障游客权益，而又使旅行社的责任风险得以转嫁的双重作用。 　　

    二、保险的标的和承保的公司不同。
　　"旅意险"按《保险法》应属于人身保险，由人寿保险公司承保，对财产责任是不承保的。但"旅意险"规定既包括人身赔偿，又包括对行李物品的损失和第三者的责任等财产的赔偿，国家旅游局的规定与《保险法》发生了冲突，使"旅意险"规定的部分内容实际上无法操作。
　　颁布实施"责任险"， 保险标的是"责任"，包括人身责任和财产责任，由财产保险公司承保，不再由人寿保险公司承保。旅行社通过一次向财产保险公司投保，就解决了由于旅行社责任引起的游客人身和财产损失赔偿问题，使国家旅游局的规定与《保险法》保持一致，确保了规定的可操作性。

　　三、投保的强制性不同。
　　"旅意险"是人身保险，应是自愿的，投保与否以及投保多少，应由游客自定。旧规定强制投保"旅意险"，一方面违反保险惯例，另方面也容易产生误解：旅行社误以为自己的责任风险已获得转嫁，保险公司的赔偿替代了自己的责任赔偿；游客也误以为旅游期间发生的意外事故都是旅行社的责任，从而无限扩大了旅行社的责任风险，使旅行社陷于不利的局面。
　　按国内外的保险惯例，只有关系到公众利益和安全的责任保险才是可以强制的。新规定强制旅行社投保"责任险"，而游客自愿投保人身意外保险，既符合保险惯例，明确双方责任，也给游客出游买保险提供了选择的空间。

　　四、保险的责任范围不同。
　　"责任险"的保险责任范围比"旅意险"扩大了很多，不仅包括旅行社责任引起的游客人身伤亡、财产遭受的损失及由此发生的相关费用的赔偿，同时也包括保险事故发生导致的诉讼费用和必要的施救费用等。但并不等于旅行社可以免除所有责任，在实际发生意外时，如果法院或仲裁机构认定旅行社的责任赔偿超过它的投保范围和投保金额时，旅行社要补足赔偿金额或自行承担赔偿责任。另外，新规定要求组团社和地接社均须投保，也扩大了保险对象的覆盖面，切实保障了各类旅行社的利益。
　　同时，"责任险"规定了几种旅行社不承担责任的情形，旅行社在组团和接待团队过程中，更应注意对游客给予充分的提醒和劝告，才能部分或全部免除旅行社的责任。

　　五、投保方式、投保金额不同。
　　"责任险"按年投保，一次性投保，保险期限一年。"责任险"保险金额是"三个限额"的最低投保额度，即每人责任赔偿限额（国内游8万元，入境出境游16万元）、每次事故责任赔偿限额（国内社200万元、国际社400万元）和每年累计责任赔偿限额（国内社200万元、国际社400万元），三者必须同时满足。旅行社可根据以往经验、各自的组团接待量、管理水平、抗风险能力等选择合适的投保额度。这意味着投保额度将成为一种强有力的市场竞争手段：投保额度相同，组团接待量越多的旅行社越能体现出规模优势从而降低单位成本；投保额度不同，有实力的旅行社可利用提高投保额度赢取客源，扩大市场份额。
　　"旅意险"按人数投保，旅行社按团购买，每团都要向保险公司确认人数、名字，操作繁复，容易出现缺保、漏保的情况，旅行社和游客的权益都得不到保障。
　　此外，实施"责任险"，组团量大的旅行社还会因此而大幅减少保险费用的开支，同时也可通过代理游客个人保险业务而额外增加了一个创收的机会。
　　对于游客，在实际发生意外时，"责任险"保障的主要是旅行社对游客出游期间依法应承担的各种民事赔偿责任，而这种责任由法院或相关仲裁机构裁决。这意味着意外发生后，旅行社是不包揽一切的，它只承担自己的责任，游客也要为自己的出游上保险。事实上新规定也规定了旅行社不承担责任的几种情形，主要是由于游客自身疾病、个人过错及在自由活动时间内发生的人身、财产损害。因此，为了获得更为全面的保障，游客出游时可根据个人意愿和需要自行投保个人险种。
   
    有很多人都不知道旅游意外险与游游责任有什么不同，只知道都是保险，即使是旅行社成业人员也有大多数人不知道其中的区别，更别说是游客了，在此谨以此文与大家一起共勉。